Palkkapäivälainat ovat vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, jotka maksetaan yleensä takaisin seuraavana palkkapäivänä. Ne voivat olla houkutteleva vaihtoehto saada nopeasti tarvitsemasi käteinen, mutta useimmiten niiden piilomaksut ja korkeat korot voivat jättää sinut velkaan.
Lisäksi palkkapäivälainojen maksukyvyttömyyden todennäköisyys on melko korkea, ja sinun kannattaa käyttää vaihtoehtoista rahoituslähdettä selviytyäksesi taloudellisesta kohuista.
Mitä ovat palkkapäivälainat?
Palkkapäivälainat ovat vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, jotka sinun on yleensä maksettava takaisin seuraavaan palkkapäivään mennessä (tai kahden viikon kuluessa) ja joiden yhteissumma on yleensä enintään 500 euroa. Koska nämä lainat ovat usein viimeinen vaihtoehto lainaajille, joilla on huono luotto, palkkapäivälainoilla on yleensä huomattavasti korkeampi korko kuin perinteisillä henkilökohtaisilla lainoilla, ja niihin voi liittyä lukuisia piilokuluja. Tämän vuoksi palkkapäivälainoja arvostellaan usein saalistushinnoittelusta, erityisesti luottohäiriöisten lainanottajien kohdalla.
“Paras tapa tunnistaa palkkapäivälaina on aina, kun lainaat rahaa ja maksat takaisin koko summan kerralla, yleensä palkkapäiväsi”, sanoo Jeff Zhou, yksi perustajista ja toimitusjohtaja Fig Techistä, joka tarjoaa vaihtoehtoisia palkkapäivälainoja. Lisäksi useimmat palkkapäivälainanantajat eivät suorita luottotarkistusta; Jos lainanantaja ei ole kiinnostunut luottohistoriastasi, tämä voi olla merkki siitä, että olet tekemisissä palkkapäivälainanantajan kanssa.
Miten palkkapäivälainat toimivat?
Palkkapäivälainat voidaan yleensä saada joko kivijalkakaupan kautta tai verkkohakemusprosessilla. Koron ja ehtojen määrittämiseksi palkkapäivälainanantaja voi pyytää kovaa luottotarkistusta luottopisteesi tarkastelemiseksi, vaikka tämä on harvinaisempaa palkkapäivälainan kohdalla. Lainanantaja vaatii yleensä myös todisteen tuloistasi ja maksupäivästäsi.
Tyypillisesti palkkapäivälainoja säännellään sekä liittovaltion että osavaltion tasolla. Monissa osavaltioissa on lakeja, jotka rajoittavat maksujen tai korkojen määrää, joita palkkapäivälainanantajat voivat periä. Jotkut osavaltiot ovat kieltäneet palkkapäivälainat kokonaan.
Lainan takaisinmaksu. Voit maksaa palkkapäivälainan takaisin parilla tavalla. Voit antaa lainanantajalle päivätyn shekin, jonka mukaan se voi tallettaa seuraavana palkkapäivänäsi. Vaihtoehtoisesti voit valtuuttaa lainanantajan ottamaan varat pankkitililtäsi, kun työnantajasi on maksanut sinulle palkan tai kun saat etuuksia, kuten sosiaaliturvaan liittyviä tuloja tai eläkettä.
Luottotarkastukset. Luottopisteesi ei ole niin suuri tekijä palkkapäivälainoissa, koska lainanantajalla on valtuudet ottaa maksu pankkitililtäsi, kun saat seuraavan palkkasi. Näin palkkapäivälainaajat minimoivat riskinsä. He voivat myös perustaa lainasi pääoman prosenttiosuuteen ennustetuista tuloistasi.
Palkkiot ja muut kulut. Palkkapäivälainanantajat eivät yleensä veloita lainoistaan perinteistä korkoa. Sen sijaan he laskevat lainanottopalkkiot ja lisäävät ne saldoon, joka sinun on maksettava takaisin. Oletetaan, että palkkapäivälainanantaja veloittaa 10 euroa jokaisesta lainatusta 100 eurosta. Tämä tarkoittaa, että sinulla olisi 50 euroa velkaa 500 euron lainasta ja koko 550 euroa erääntyy seuraavana palkkapäivänäsi.